Guarde o 13º salário para a aposentadoria
Quem não está endividado deve guardar renda extra para objetivos de curto e longo prazo
Divida o bolo de acordo com seus diferentes objetivos e comece o ano com novo fôlego
São Paulo - No fim de novembro, os brasileiros que trabalham com carteira assinada esperam ansiosamente pela primeira parcela do 13º salário. Só que a maioria - 60%, segundo dados da Associação Nacional dos Executivos de Finanças Administração e Contabilidade (Anefac) - vai usar esse dinheiro para pagar suas dívidas.
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Para o educador financeiro Mauro Calil, essa é a "pior" maneira de empregar essa renda extra. É claro que, quem tem dívidas, deve mesmo aproveitar o 13º para quitá-las ou pelo menos reduzi-las. Mas o ideal é chegar ao fim do ano sem débitos, para poder utilizar o dinheiro no planejamento financeiro do ano seguinte.
"Quem começa a fazer o planejamento do próximo ano nessa fase - novembro, dezembro, com a chegada do 13º - tem grandes chances de manter esse planejamento para o resto da vida", diz Mauro Calil.
O educador orienta a dividir o montante em três partes, com vistas aos diferentes objetivos da virada do ano e sem perder de vista a aposentadoria. Veja no vídeo a seguir como aproveitar o 13º para começar o ano de fôlego novo, mas sem deixar de lado o longo prazo:
Custo do carro em 2011
– Ouvir que o impacto de um carro no bolso se assemelha ao peso de um filho no orçamento é comum – e não deixa de fazer sentido. Afinal de contas, os gastos que serão feitos com o automóvel serão regulares e irão muito além do desembolso para por o veículo na garagem.
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O educador financeiro Renaldo Domingos, do Instituto DSOP, alerta, contudo, que nem todo mundo considera o dispêndio com impostos, manutenção e até eventuais multas antes de comprar um carro. O resultado, escreve ele no livro “Livre-se das dívidas”, é o que o veículo pode se tornar “uma prisão financeira disfarçada de liberdade”.
Pelos cálculos de Domingos, de 3% a 4% do valor do carro serão gastos todos os meses pelo motorista. O percentual inclui IPVA, seguro, DPVAT, inspeção veicular, gasolina, revisão, estacionamento e também a depreciação natural do veículo – ao cruzar os portões da concessionária o carro já perde cerca de 10% do seu valor.
No frigir dos ovos, um carro popular de 25.000 reais terá um impacto mensal médio de 875 reais nas contas de seu proprietário, ou 10.500 reais por ano.
Confira, abaixo, a representatividade dos gastos:
| Mensal | Anual | |
|---|---|---|
| IPVA | 52,08 | 624,96 |
| DPVAT | 8,42 | 101,04 |
| Licenciamento | 2,58 | 30,96 |
| Seguro (7%) | 145,83 | 1.749,96 |
| Combustível | 300,00 | 3.600,00 |
| Manutenção trimestral (óleos e filtros) | 10,67 | 128,04 |
| Pneus (troca a cada 30.000 km) | 17,25 | 207,00 |
| Lavagem | 60,00 | 720,00 |
| Estacionamento | 60,00 | 720,00 |
| Multa de trânsito | 10,00 | 120,00 |
| Depreciação (10% anual) | 208,33 | 2.499,96 |
| TOTAL | 875,16 | 10.501,92 |
Fonte: Instituto DSOP de Educação Financeira
Na visão do educador financeiro, é muito comum que os consumidores comprem o primeiro carro financiado, em geral por um valor próximo a 25.000 reais. Mas quem dividir a conta em até 60 meses, terminará este período tendo pago 42.000 reais pelo automóvel, em prestações mensais de 700 reais.
"Sempre haverá quem defenda que esté é um bom negócio", escreve Domingos. "O problema é que, cego de desejo, você não pensa duas vezes: compra e depois, só depois, percebe concretamente as consequências da decisão tomada." Para ele, quem avalia apenas se a parcela do financiamento cabe no bolso subestimando todo o resto, corre um sério risco de perder o controle das finanças. "Equivocadamente, algumas pessoas acreditam que o carro é um bem de investimento, quando, na verdade, ele não passa de um bem de consumo, cuja aquisição mal planejada pode corroer as bases do orçamento."
Ele lembra que carros mais potentes e luxuosos implicam maior consumo de combustível e gastos também maiores com seguros e peças. "Ao tomar a decisão de comprar um modelo mais sofisticado, é preciso ter certeza que será possível arcar com os custos adicionais acarretados pela aquisição", finaliza Domingos.
Como contratar alguém para criar o meu site?
A quantidade de desenvolvedores no Brasil ainda é pequena, diz especialista
Como ganhar dinheiro com o meu site?
Respondido por Fernando de La Riva, especialista em negócios digitais
A primeira pessoa que você precisa encontrar para fazer o seu negócio digital (entenda-se por negócios digitais um portal, uma loja virtual, um app para dispositivos móveis etc) é você mesmo. Apesar de parecer uma frase feita, você precisa se tornar um empreendedordigital antes de agregar pessoas para seu time.
Esse trabalho, independentemente de você ter uma formação técnica ou não, envolve entender as fases de "ideation", de definição do modelo de negócios e das hipóteses de validação e, por fim, de desenvolvimento de cliente e de produto, em paralelo.
Se você é um cara de negócios, talvez seja uma grande ideia ter um co-fundador com uma formação mais técnica, está é a maneira mais barata de conseguir fazer cada etapa do seu produto.
Em uma loja virtual, por exemplo, é muito importante saber a diferença entre a sua "landing page", onde você vende seu produto ou contrato de serviço, e o produto em si. É ele que resolve algum problema e gera valor para o seu cliente. A sua landing page deve funcionar como um laboratório onde você testa estratégias que geram maior conversão de vendas.
Para o primeiro caso (landing), existem soluções como o unbounce, que permitem que você tenha uma boa ferramenta de validação de hipóteses de negócio, além da página em si.
Outra idéia é contratar uma empresa ou freelancer para implementar uma landing page usando templates prontos, como os do themeforest para algumas plataformas. A parte de fechamento de compra pode ser facilmente resolvida pelos intermediadores de pagamento locais, como Pagseguro, Moip e Paypal. Por último, nunca esqueça as ferramentas de analytics, que te ajudam a medir o andamento do site.
Isto implica que ou você precisa de financiamento ou de diluição porque vai ter que contratar uma empresa que saiba fazer produtos digitais ou motivar um grupo de designers. O uso de desenvolvimento ágil distribuído pode ajudar muito. Existem engenheiros brilhantes em cidades como Belém, Fortaleza, Itajubá e muitas outras localidades onde você pode montar um time de desenvolvimento. A melhor forma de entrar em contato e achar estas pessoas são os grupos de usuário de Java (JUG), Python/Django, Ruby e PHP locais.
Inspirado no Black Friday, dia em que o varejo americano promove ofertas em massa e inaugura a temporada de compras para o Natal, o Brasil promoverá nesta sexta-feira a versão brasileira do evento, pelo segundo ano consecutivo.
A partir da meia-noite de amanhã, lojas como Magazine Luiza, Walmart, Brastemp, Extra, Submarino, Americanas.com, Saraiva, Comprafácil, Dell, Apple, Ponto Frio e Carrefour.com.br, entre outras, estarão vendendo eletrônicos, eletrodomésticos, calçados e livros com até 70% de descontos pelo site Busca Desconto, pioneiro da "sexta-feira negra" no Brasil. No ano passado, o site movimentou cerca de 3 milhões de reais em um único dia.
Somente os consumidores previamente cadastrados no Busca Descontos poderão comprar os produtos ofertados.
Veja o que algumas das principais marcas estão preparando para a data.
Netshoes
Terá descontos de até 60% tanto no Busca Desconots quanto em seu próprio site. A loja não informou as marcas que estarão na promoção.
Apple
A loja virtual anunciou que terá preços diferenciados amanhã, mas não informou a que porcentagem os descontos podem chegar.
Carrefour.com.br
Participará apenas por meio de seu site e pelo Twitter. No site, terá promoção e descontos de até 50% para quem se cadastrar até hoje à noite. Entre os produtos ofertados estarão celulares, eletrônicos, móveis, telefonia, beleza e saúde, perfumaria, entre outra.
De hora em hora durante todo o dia, a loja anunciará as ofertas para os seguidores no Twitter.
Magazine Luiza
A cada duas horas a partir das 10h de hoje (24), os seguidores do Magazine Luiza nas redes sociais serão informados sobre 5 ofertas variadas. É preciso ser seguidor do Twitter ou ter curtido a Fan Page da marca. Serão descontos de até 60% e com estoques limitados.
Pelo magazineluiza.com, a rede terá um concurso cultural em que 3 pessoas levarão um vale-compras de 300 reais cada.
No Facebook, a rede criou o evento Black Friday Magazine Luiza.
Para participar do concurso cultural, a pessoa deve confirmar presença no evento e colocar no mural a resposta para a pergunta feita pela marca na página.
Ação e ofertas são válidas apenas no site, por meio do Televendas. As lojas físicas não estão inclusas nas campanhas.
Nokia
Quem for às compras nos grandes varejos online ou na loja online da Nokia, tem desconto especial em produtos para dois chips. Além disso, dois Nokia C2-00 sairão por 299 reais nas lojas participantes. Já dois Nokia X1-01 terão o preço de 199 reais.
Walmart
Aumentou de 50 para 200 os produtos em promoção, que terão descontos de até 70%
Extra
A rede teve os estoques reforçados para suportar a demanda, que deve ser ampliada devido aos descontos de até 70% oferecidos em diversos produtos entre as 4h de sexta-feira e a meia-noite do dia 25.
A partir de sexta-feira negra, dois shoppings, Promenade Temecula em Temecula, Califórnia, e Centro da Cidade Short Pump em Richmond, Virginia, irá acompanhar viaja clientes através dos seus smartphones. O sistema de rastreamento segue caminhos dos compradores através do mall. É uma maneira para as lojas para ver onde mais os seus clientes da loja, e para shoppings para ver quais lojas recebem a mais (ou menos) de tráfego.
O sistema de rastreamento, Tecnologia Trilha, é fabricado pela Inteligência Path, uma empresa britânica. O sistema consiste de antenas colocadas ao redor do shopping que a captura de um sistema de telefone único de identificação (semelhante a um endereço IP), e faixas em que o telefone vai ao redor do shopping. No início deste mês, que escreveu sobre outra empresa que rastreia e analisa esses dados, Euclides Analytics .
Os dados são anônimos, e os dados pessoais não serão rastreadas, disse que a empresa de gestão dos dois shoppings, Manejo Florestal da Cidade Comercial. A tecnologia tem sido usada na Europa e Austrália já, e poucos compradores opt out, diz Inteligência Path. Mas como a tecnologia se torna mais comum, e reúne mais dados, o risco da obtenção de dados aumenta roubado. "A realidade é, o que acontece quando você começa a ter hackers potencialmente ter ter acesso a essa informação e ser capaz de rastrear seus movimentos?"disse Sucharita Mulpuru, analistas de varejo da Forrester Research.
Alguns analistas de varejo apontam que a tecnologia não é tão invasivo como alguns sites de compras online, que nomes de registro, compras, e depois os clientes-alvo com anúncios, mesmo depois de deixar o local. É importante para os compradores de realizar este tipo de dado está sendo coletado de qualquer jeito ", diz Sharon Biggar, CEO Inteligência Path.
Os shoppings vão notificar os clientes que os telefones estão sendo observados, com sinais e os clientes podem optar por não ser rastreado, desligando os seus telemóveis. Claro, opting out também significa não ser para usar o telefone no shopping. "Nós não vamos estar a olhar para os compradores singular", disse Stephanie Shriver-Engdahl, vice-presidente de estratégia digital para Forest City. "O sistema monitora os padrões de movimento. Podemos ver, como aves migratórias, onde as pessoas estão indo.
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